我有社保了，商业养老金还有必要买吗？
单位福利很好，有社保养老和企业年金，个人商业养老金还需要买吗？
每月都在固定缴纳的基础社保养老金，你了解多少呢？个人福利体系由哪几块构成？
今天我们就来聊一聊与大家密切相关但又陌生的养老制度与个人养老补充探讨。
养老金制度的变迁
我们目前所熟悉的养老体系，其实是经历了一个发展和完善的过程，简单来看，全球养老保险制度历史主要经历了三个时期：
第一阶段，19-20世纪，工业化及由此产生的城市化的社会制度发展，在传统家庭养老模式基础上，开始引入社会养老保险制度，并逐渐发展，这一时期各国社会养老保险普遍采用现收现付制度；
第二阶段，20世纪70年代到90年代中期，随着发达国家经济增长放缓，老龄化现象凸显，以往养老金模式出现入不敷出现象，养老金制度由现收现付制度向基金积累制度转变；
第三阶段，20世纪90年代中期开始，由于单一的养老制度难以协调公平与效率两个政策目标。因此许多国家开始实行多支柱养老金制度改革，在1994年世界银行提出了三支柱养老金模式，这一模式在本世纪成为多数国家养老金制度改革的样板。
从全球养老保险制度的发展过程不难看出，对于养老制度的思考和实践转变，是随着社会和经济的发展，逐步调整的过程。在满足基本物质生活需求后，人们对于生活质量，对于老有所依的思考也一直在变化，我们国家的养老制度也与以上步伐发展相一致：
新中国的养老保险是在1951年立法建立的，最初覆盖面为城市的国有企业和集体企业职工，以现收现付制度为主；随着改革开放，社会经济的发展，对于个人养老保障需求的提升，在20世纪90年代，初步确定了养老保险三支柱方针：强制性由职工个人、企业和政府共同缴费的基本养老保险，企业补充养老保险和个人自愿养老保险。并在此基础上逐步调整和完善，例如将城市职工的养老保险与公务员养老保险统一起来，确定不同参保年限的待遇结构调整等。
由此可见，不同社会时期，我们国家的养老制度是不同的。父母辈对体制内或国有企业的铁饭碗认可度高，主要原因在于当时的社会福利体系偏向于这类工作群体，拥有一份工作代表着有保障的生活和安稳的养老。
但随着经济的发展和社会制度调整，普遍覆盖的社会福利制度已经建立起来，现在的适龄工作群体不论是国有还是私营企业，都可以拥有福利保障，即使自由职业者，也可以自行购置解决未来养老问题，而新时期的群体，也将面临我们的父辈所未面临新的问题。
养老金三支柱
首先来看一下，目前我们国家的养老保险体系构成：
我们国家的养老保险体系三支柱为基本养老保险、补充养老保险和个人商业保险。
第一支柱：基本养老保险
主要由职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险构成：城镇职工基本养老保险为机关事业单位养老保险并轨后，与城镇企业职工基本养老保险的统称；城乡居民基本养老保险为“新农合”与城镇居民养老保险合并后统称，均属于国家强制实施的社会保险制度。
第二支柱：补充养老保险
主要由企业或机关事业单位在基本养老保险之外专门为职工建立的附加保险，包括企业年金和职业年金。
第三支柱：个人商业保险
个人商业保险属于个人自愿参与的养老金，形式多样，可为保险、基金、信托、理财等。
目前我国三支柱有哪些特点呢？
1。以第一支柱为主，保障程度较低。
资料来源：ICI，the United States Social Security Administration，人社部，《中国养老金融发展报告（2020）》，新华社，兴业证券经济与金融研究院整理。
截止2019年数据显示，国内一、二、三支柱养老金占比各约70。7%、29。2%、0。0%；养老金来源主要以第一支柱-基本养老保险为主，少量第二支柱-企业年金或职业年金补充，个人商业保险占比低，几乎无增补。
仅有第一支柱的风险在哪里呢？
现收现付制为主的养老金模式，在人口红利期，缴费的人多，领取养老金的人少，此时养老金池子充裕，养老负担小。
但随着国内人口结构的变化，现收现付制弊端逐渐突显。目前人口变化主要有以下两个特点：1。人均寿命延长，老龄化加速；2。新生人口减少，抚养比上升。
资料来源：Wind，兴业证券经济与金融研究院整理
出生的人少了，以后缴费的人口基数下降，但需要领养老金的人却在不断上升，更多人的要来划分越来越小的蛋糕，仅有第一养老支柱的话，未来养老金额度会越来越紧张，养老金需要新的补充来源。
2。第二支柱养老金覆盖率低，较难提升。
第二支柱为企业年金和职业年金，企业年金适用于企业职工，企业自愿建制，员工自愿参保；职业年金适用于机关与国家事业单位职工。基础养老保险搭配企业年金或职业年金，使员工养老金替代率得以提升，但实际中，第二支柱养老金的覆盖率较低。
资料来源：人社部，兴业证券经济与金融研究院整理
截至2020年第三季度数据显示，全国共有102，063 家企业建立了企业年金，占企业法人总量之比低于0。6%；参与职工人数为2，669。7 万人，占同期城镇职工基本养老保险参与人数的5。94%。
建立了企业年金的企业主要为大型机构，而占据市场主体的中小企业，仅有占比不足0。1%的企业参与了企业年金计划，参与率过低。考虑到赋税因素，想要提高中小企业的企业年金覆盖率，难度较大。
另外关于职业年金部分，由于仅适用于机关单位人员，覆盖人群上限不足4000万，惠及人口较少。
第三支柱补位与个人商业养老配置
了解了我们国家养老金制度以后，再来看个人养老金问题，第一支柱为社会基础养老保险，为每个人提供了基础养老保障，第二支柱部分看个人工作属性，属于增补类，落实到个人头上，我们应该如何考虑个人自己的养老金问题呢？提供以下三点建议：
1。了解个人养老金构成和缴纳状况。基础养老保险缴纳在哪个档次、有无企业年金或职业年金补充、个人是否有其他养老金增补？
2。结合目前收入水平与已有养老金情况，评估个人养老金替代率情况。养老金替代率是衡量退休老年人的基本养老金情况，反映的是个人养老保障的程度和水平、退休前后收入差距水平，每个人的收入水平、工作情况有所不同，养老金缺口也有差异，需要增补的额度因人而异。
3。个人养老补充。明白了自己实际面临的养老情况后，及时进行养老金池子储蓄增补显得尤为重要，目前金融市场品类丰富，例如保险、基金、信托、理财等，其中个人商业养老金是不错的选择，另外也可咨询专业人士，可根据个人需求进行产品建议。
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