这是* An 2010年左右的两款老产品。在万能险横行的年代，那一届有多少家长抢购不得而知。因为2008年我还在入坑里成功投保了另一份万能险，去年已经退了，微利不亏。

这段时间我被动关注太多，主动咨询，被动分析，只是问:这是什么产品？你到底想不想交？很纠结。。。

那届家长会太难了。

都是2008-12年左右，六七十年代，父母给孩子和自己买的。在那个年代，人人都爱他们。

可惜情况变成了:父母高高兴兴投保，孩子纠结退保。其实那一届家长会太难了。。。连做女儿都太难了。。。

智慧赢的是什么鬼？

智生、智生、智生本质上都是万能型终身寿险，附加一份提前给付型重疾保险、一份意外险、一份医疗险。这是那个时代的好产物。

智赢人寿其实是智赢人寿的替代产品，但是智赢没有强制缴费年限，但是智赢要缴费十年，否则保障会按比例减少。

是不是感觉有点类似*安福？的确很相似，但又不同。

*安福的主险是保额固定的终身寿险，而智赢/智胜的主险是年浮动收益的万能账户(保证利率1.75%，最低实际利率3.75%，2015年4月起维持在4.5%)。收入只能说中等。就像现在最畅销的年金保险，我喜欢附加万能账户，大致相当于今天的万能账户。

在万能账号上，延伸阅读科普|万能账号防止被忽悠！》

乍一看，金融性质的产品实际结算利率平均在4%以上，还附加了重疾、医疗、意外保障。不好吗？！很多销售人员说:付一段时间，保一辈子，有点可笑。

两个问题被忽略了:

1.保障成本太高。

与钱芳银行不同，这种产品的初始成本相当高。比如每年6000元的初始费用占50%，第一年进入万能账户的钱还不到一半。

另外，万能险、重疾险、医疗险、意外险每年都会扣除相应的保障费用。比如一万保额的重疾险扣款成本:30岁男性16.9元，40岁男性243.7元，70岁男性427.1元，直线上升。

一帆咨询了很多问题。保单很多，年缴6000元，寿险保额12万，重疾保额5万。到现在基本都到了10年左右了，一共交了6万左右。目前的整体价格基本处于刚刚回归原来的状态。有了上图第一张智英的保护，每年花费:

当初投保人现在50岁左右，每年扣款费用约1949.6元。后期会按照自然费率逐步大幅增长。如果停止缴费，万能账户收益不一定能扣除保障成本。结果可能是空成本高，达不到风险保障的目的。

2.保障太低，背离了保险的本质。

不管当初是出于什么目的购买，这种保单已经失去了保障的意义，交了6-10万的保费，却只有8-12万的保额。唯一有意义的就是医保，因为很多人可能已经因为健康原因买不到新的医保了。

看重大疾病保障，只照顾疾病，数量只有28男30女。和现在的保障产品比起来，简直惨不忍睹。

怎么处理？

不建议一帆随意退保。特别是对于一些年龄较大的参保人，可能或多或少有身体原因，配置医保有点困难。保留报销医保可能有用。

好在万能型还有一个好处，就是可以自由调整保额，比如把重疾保额降到最低，比如5000或者10000。附加意外险也可以取消较好产品的单独配置，医疗保险可以视情况保留。

调整后，将保障成本降到最低，不再建议继续缴费，实现现有保单价值最大化。目前4.5%的利率还不算太难看。那些投保人还年轻，建议抓紧时间配置更适合的险种。

最大的反映:

当时人们对保险的认识和保险产品的局限性，都导致了智赢智胜现在的尴尬，很难用现在的情况来评价过去。

但他们最大的错误是忽悠普通家庭去买一个理财型的产品，而大大忽略了“保险是最后的名，保障是第一的”的本质。

最后看看网上这些无奈的求助，多少血汗钱都这样了。。，怎么看待现在那些当初拼命卖的商家: